Wer sein Haus abbezahlt hat, hat Jahrzehnte darauf hingearbeitet. Umso wichtiger ist es, bei einer neuen Finanzierung die Vorteile dieser Lage voll auszuschöpfen und nicht einen teuren Ratenkredit zu nehmen, nur weil er schneller beantragt ist.
Warum schuldenfrei die beste Ausgangslage ist
Die neue Grundschuld steht an erster Rangstelle. Im Ernstfall würde die Bank als Erste aus dem Wert der Immobilie bedient. Dieses geringe Risiko schlägt sich in den Konditionen nieder: Kredite mit erstrangiger Grundschuld und niedrigem Beleihungsauslauf (Anteil des Kredits am Beleihungswert) gehören zu den günstigsten Krediten, die Privatkunden bekommen können.
Die alte Grundschuld: oft noch da
Nach der letzten Rate einer Baufinanzierung wird die Grundschuld nicht automatisch gelöscht. Viele Eigentümer lassen sie stehen, bewusst oder weil sie nicht daran gedacht haben. Die Bank schickt stattdessen eine Löschungsbewilligung.
Für eine neue Finanzierung ist das ein Vorteil:
| Situation | Was möglich ist |
|---|---|
| Grundschuld steht noch, Löschungsbewilligung liegt bei Ihnen | die Grundschuld kann an eine neue Bank abgetreten werden |
| Grundschuld steht noch, Bank ist dieselbe | die Grundschuld kann für einen neuen Kredit wieder genutzt werden |
| Grundschuld wurde gelöscht | eine neue Grundschuld wird beim Notar bestellt |
Die Abtretung einer bestehenden Grundschuld ist deutlich günstiger als die Bestellung einer neuen. Werfen Sie deshalb vor einer Anfrage einen Blick in Ihren Grundbuchauszug, Abteilung III.
Sie möchten Ihre Möglichkeiten konkret prüfen lassen? Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich.
Unverbindlich anfragenSie wechseln zu wunschcredit.de.Wie viel möglich ist
Die Obergrenze ergibt sich aus zwei Rechnungen: aus dem Beleihungswert der Immobilie, der unter dem Marktwert liegt, und aus Ihrem Einkommen, aus dem die Rate tragbar sein muss. Bei schuldenfreien Häusern ist meist das Einkommen die engere Grenze, nicht der Wert.
Schuldenfreies Haus beleihen als Rentner
Das ist eine der häufigsten Fragen. Kurz beantwortet: Es ist möglich, aber anders als viele denken.
- Die Rente zählt als Einkommen. Sie muss die Rate dauerhaft tragen.
- Das Alter allein ist kein Ablehnungsgrund. Banken müssen die Lebenserwartung nur berücksichtigen, wenn es konkrete Anhaltspunkte gibt, und können darauf verzichten, wenn die Rückzahlung zu Lebzeiten wahrscheinlich ist und der Wert der Immobilie den Kredit sicher deckt.
- Die Laufzeit ist häufig kürzer als bei Jüngeren, was die Rate erhöht.
- Mitunterzeichnende Kinder oder Erben können die Chancen verbessern, übernehmen dann aber auch die Haftung.
Ausführlich unter Haus beleihen im Alter.
Typische Vorhaben
- energetische Sanierung, neue Heizung, Dach, Fenster
- barrierearmer Umbau für die kommenden Jahrzehnte
- Unterstützung von Kindern beim eigenen Immobilienkauf
- Ablösung teurer Ratenkredite
Bei Modernisierungen hat die Beleihung einen zusätzlichen Vorteil: Der Wertzuwachs durch die Maßnahme darf bei der Kreditprüfung berücksichtigt werden.
Häufige Fragen
Was kostet es, ein schuldenfreies Haus zu beleihen?
Neben den Zinsen fallen Notar- und Grundbuchgebühren für die Grundschuld an, meist unter einem Prozent des Grundschuldbetrags. Nutzen Sie eine vorhandene Grundschuld, sind die Kosten deutlich geringer.
Kann ich ein schuldenfreies Haus ohne Einkommen beleihen?
In der Regel nicht. Nach deutschem Recht muss die Bank vor allem prüfen, ob Sie die Raten aus Ihrem Einkommen zahlen können. Der Wert der Immobilie allein reicht nicht.
Soll ich die alte Grundschuld löschen lassen?
Wenn Sie in den nächsten Jahren eine Finanzierung für möglich halten, spricht viel dafür, sie stehen zu lassen. Die Löschung kostet Geld, eine spätere Neueintragung ebenfalls.
Gibt es einen Rechner für die Beleihung?
Einen groben Rahmen liefert die Faustformel: vorsichtiger Beleihungswert mal 60 bis 80 Prozent. Die tatsächliche Summe hängt von Bank und Einkommen ab und ergibt sich erst im Angebot.
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