Viele Eigentümer im Rentenalter haben die gleiche Erfahrung gemacht: Das Haus ist bezahlt, der Wert ist hoch, und trotzdem lehnt die Hausbank einen Kredit ab. Das liegt selten am Haus. Es liegt an der Art, wie Banken seit einigen Jahren prüfen müssen.
Was sich 2016 und 2018 geändert hat
Mit der Umsetzung der europäischen Wohnimmobilienkreditrichtlinie 2016 wurden die Regeln für Kredite mit Grundschuld verschärft. Banken müssen seitdem vor allem prüfen, ob die Raten aus dem Einkommen getragen werden können. Ältere Kreditnehmer wurden daraufhin häufig abgelehnt.
2018 hat eine Verordnung klargestellt:
- Die Lebenserwartung muss nur berücksichtigt werden, wenn es konkrete Anhaltspunkte gibt.
- Sie kann außer Acht bleiben, wenn die Rückzahlung zu Lebzeiten wahrscheinlich ist und der Wert der Immobilie den Kredit ausreichend deckt.
- Bei Krediten für Umbau oder Renovierung darf der erwartete Wertzuwachs berücksichtigt werden.
Das hat die Lage für Senioren verbessert, aber nicht jede Bank nutzt diesen Spielraum.
Sie möchten Ihre Möglichkeiten konkret prüfen lassen? Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich.
Unverbindlich anfragenSie wechseln zu wunschcredit.de.Was Banken bei Rentnern prüfen
| Kriterium | Worauf es ankommt |
|---|---|
| Rente | Höhe und Sicherheit, also gesetzliche Rente, Betriebsrente, Pensionen |
| Weitere Einnahmen | Mieteinnahmen, Kapitalerträge |
| Ausgaben | Lebenshaltung, Nebenkosten der Immobilie, Versicherungen |
| Laufzeit | oft kürzer, dadurch höhere Rate |
| Beleihungsauslauf (Anteil des Kredits am Beleihungswert) | je niedriger, desto eher ist die Bank zu Zugeständnissen bereit |
| Mithaftung | Kinder oder Erben als Mitantragsteller können helfen |
Was die Chancen verbessert
- Einen kleinen Anteil des Werts beleihen. Je größer der Abstand zwischen Kredit und Immobilienwert, desto sicherer ist die Bank.
- Tilgung anpassen. Eine höhere Tilgung macht die Rückzahlung zu Lebzeiten wahrscheinlicher.
- Den Zweck nennen. Ein Umbau für barrierearmes Wohnen oder eine energetische Sanierung ist für die Bank nachvollziehbar und erhöht den Wert.
- Mehrere Banken anfragen. Die Haltung gegenüber älteren Kreditnehmern ist sehr unterschiedlich.
Ob und was Sie abschließen, entscheiden Sie erst, wenn ein konkretes Angebot vorliegt.
Unverbindlich anfragenSie wechseln zu wunschcredit.de.Alternativen zur Beleihung
| Modell | So funktioniert es | Worauf achten |
|---|---|---|
| Teilverkauf | Sie verkaufen einen Anteil an einen Anbieter und zahlen für seinen Anteil ein Nutzungsentgelt | laufende Kosten, Instandhaltung trotzdem bei Ihnen, siehe Teilverkauf oder Beleihung |
| Leibrente | Sie verkaufen die Immobilie und erhalten eine lebenslange Rente plus Wohnrecht | Eigentum ist weg, Höhe der Rente genau prüfen |
| Umkehrhypothek | Kredit, der erst nach Auszug oder Tod aus dem Verkauf zurückgezahlt wird | in Deutschland selten angeboten, Schuld wächst mit den Zinsen |
| Verkauf mit Nießbrauch | Verkauf, Sie behalten das Recht zur Nutzung | Kaufpreis wird um den Wert des Nießbrauchs gemindert |
Jedes Modell hat seine Berechtigung. Eine Beleihung hat den Vorteil, dass Sie Eigentümer bleiben und die Immobilie vollständig vererben können, mit der Grundschuld als Last.
Ein Wort zu den Erben
Eine Grundschuld geht mit der Immobilie auf die Erben über, ebenso der Kredit. Besprechen Sie eine Beleihung deshalb möglichst mit den Menschen, die später erben. Das vermeidet Überraschungen und öffnet manchmal den Weg zu einer Mithaftung, die die Konditionen verbessert.
Häufige Fragen
Bis zu welchem Alter bekomme ich einen Kredit auf mein Haus?
Eine feste gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht. Viele Banken haben interne Grenzen für das Laufzeitende. Entscheidend ist, ob Rente und Beleihungsauslauf die Rückzahlung plausibel machen.
Kann ich mein Haus beleihen, wenn ich nur eine kleine Rente habe?
Das wird schwierig, weil die Bank die Rate aus dem Einkommen gedeckt sehen muss. Ein Teilverkauf oder eine Leibrente sind dann oft die realistischeren Wege.
Was passiert mit dem Kredit, wenn ich sterbe?
Der Kredit und die Grundschuld gehen auf die Erben über. Sie können den Kredit weiterführen, ablösen oder die Immobilie verkaufen.
Ist eine Umkehrhypothek in Deutschland möglich?
Sie wird nur von wenigen Anbietern angeboten. Weil die Zinsen nicht laufend gezahlt werden, wächst die Schuld über die Jahre deutlich an.
Ihre Möglichkeiten unverbindlich prüfen
Über Wunschcredit erreichen Sie mit einer kostenlosen Anfrage Partner, die auf Finanzierungen mit Immobilie spezialisiert sind. Sie entscheiden, ob und was Sie abschließen.
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