Wer „Nachrangdarlehen“ sucht, landet häufig bei Geldanlagen: Windparks, Immobilienprojekte, Start-ups. Dort bedeutet der Begriff etwas völlig anderes. Für Eigentümer geht es um eine Finanzierungsform, die im Alltag der Immobilienfinanzierung eine wichtige Rolle spielt, aber selten gut erklärt wird.
Zwei Bedeutungen, zwei völlig verschiedene Dinge
| Merkmal | Nachrangdarlehen als Geldanlage | Nachrangdarlehen für Eigentümer |
|---|---|---|
| Wer gibt das Geld? | Anleger an ein Unternehmen | eine Bank an den Eigentümer |
| Was heißt „Nachrang“? | Anleger werden im Insolvenzfall erst nach allen anderen Gläubigern bedient | die Grundschuld steht im Grundbuch hinter einer bereits eingetragenen |
| Risiko für wen? | für den Anleger, bis zum Totalverlust | für die Bank, deshalb höhere Zinsen |
Auf dieser Seite geht es ausschließlich um die zweite Bedeutung.
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Nachrangdarlehen anfragenSie wechseln zu wunschcredit.de.Wie ein Nachrangdarlehen funktioniert
Ihre Immobilie ist mit einer Grundschuld für die laufende Baufinanzierung belastet, sie steht an erster Rangstelle. Ein Nachrangdarlehen wird durch eine zweite Grundschuld abgesichert, die im Grundbuch dahinter eingetragen wird. Die bestehende Finanzierung läuft unverändert weiter, mit ihrem Zins und ihrer Zinsbindung.
Das ist besonders interessant, wenn Ihre Baufinanzierung einen niedrigen Zins hat, den Sie nicht aufgeben möchten. Eine Umschuldung des gesamten Betrags würde diesen Vorteil zerstören. Das Nachrangdarlehen ergänzt stattdessen nur den zusätzlichen Bedarf.
Wann ein Nachrangdarlehen sinnvoll ist
- Sie haben eine laufende Baufinanzierung mit günstiger Zinsbindung.
- Sie brauchen zusätzliches Geld, etwa für Modernisierung, Umschuldung teurer Ratenkredite oder die Auszahlung eines Miterben.
- Zwischen Beleihungswert und bestehender Restschuld ist ausreichend Abstand.
- Ihr Einkommen trägt beide Raten.
Was es kostet
Weil die Bank im Ernstfall erst nach der erstrangigen Grundschuld bedient würde, trägt sie ein höheres Risiko. Die Zinsen liegen deshalb über denen der ersten Finanzierung. Im Vergleich zu einem Ratenkredit ohne Sicherheit sind sie oft trotzdem günstiger, und die Laufzeiten sind länger. Dazu kommen Notar- und Grundbuchkosten für die zweite Grundschuld.
Worauf Sie achten sollten
Die erstrangige Grundschuld ist oft größer als die Restschuld. Grundschulden werden bei der Tilgung nicht kleiner. Hat die erste Bank eine Grundschuld über 250.000 Euro und die Restschuld beträgt nur noch 120.000 Euro, ist im Grundbuch trotzdem der volle Betrag vorrangig. Für die nachrangige Bank zählt das. In solchen Fällen hilft manchmal eine Vereinbarung mit der ersten Bank, etwa über eine Teilabtretung der nicht mehr benötigten Grundschuld.
Die Zustimmung der ersten Bank ist für die Eintragung einer nachrangigen Grundschuld in der Regel nicht nötig. Prüfen Sie trotzdem Ihren bestehenden Darlehensvertrag auf Klauseln zu weiteren Belastungen.
Die Summe der Raten. Zwei Kredite heißt zwei Raten. Rechnen Sie mit beiden, auch nach Ablauf der Zinsbindung der ersten Finanzierung.
Häufige Fragen
Was ist ein Nachrangdarlehen bei einer Immobilie?
Ein Kredit, der durch eine Grundschuld abgesichert ist, die im Grundbuch hinter einer bereits bestehenden Grundschuld steht. Er ermöglicht zusätzliche Finanzierung, ohne die laufende Baufinanzierung abzulösen.
Welche Bank gibt ein Nachrangdarlehen?
Neben einigen Hausbanken bieten spezialisierte Kreditgeber Nachrangdarlehen für Eigentümer an. Über einen Vermittler lassen sich mehrere Angebote mit einer Anfrage vergleichen.
Sind die Zinsen für ein Nachrangdarlehen hoch?
Sie sind höher als bei einer erstrangigen Baufinanzierung, weil das Risiko für die Bank größer ist. Im Vergleich zu einem Ratenkredit ohne Sicherheit sind sie oft günstiger.
Kann ich ein Nachrangdarlehen zur Umschuldung nutzen?
Ja. Teure Ratenkredite oder ein Dispo lassen sich mit einem Nachrangdarlehen ablösen, während die günstige Baufinanzierung bestehen bleibt. Rechnen Sie dabei immer mit dem Gesamtbetrag, nicht nur mit der Rate.
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